Как распорядиться пенсионными накоплениями. Накопительная пенсия Распоряжение накопительной частью пенсии

В России трудовая пенсия делится на три вида: по старости, по случаю потери кормильца и инвалидности (пункт 1 статьи 5 Закона от 17.12.01 №173-ФЗ). С 1 января 2010 пенсия по старости состоит из страховой и накопительной части, данное деление на другие пенсии законодательством не установлено. Размер трудовой пенсии по старости определяется как сумма её страховой и накопительной части.

Основой будущей пенсии являются обязательные страховые взносы работодателей в Пенсионный фонд Российской Федерации. На сегодняшний день отчисления в ПФР составляют 22% от фонда оплаты труда своего работника (сверх его заработной платы) согласно части 1 статьи 58.2 Закона от 24.07.09 №212-ФЗ, из них (схема 1):

Схема 1

Солидарная часть идет на общий, солидарный счет Пенсионного фонда, за счет которого выплачивается:

• фиксированный базовый размер трудовой пенсии;
• социальное пособие на погребение пенсионеров, не подлежавших обязательному социальному страхованию на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством на день смерти, и другие солидарные выплаты.

Индивидуальная часть тарифа - это расчетный пенсионный капитал застрахованного лица, другими словами - будущая пенсия. Данные средства хранятся на вашем личном счету, распорядиться ими сейчас вы не можете, они фиксируются лишь в виде пенсионных прав, а в реальности идут на выплаты нынешним пенсионерам. Страховая часть пенсии индексируется государством в соответствии с инфляцией и ростом средней заработной платы в РФ. И повлиять на ее размер вы не можете.

А вот накопительной частью пенсии работник может управлять путем инвестирования, а именно:

• передать в негосударственный пенсионный фонд (НПФ),
• частную управляющую компанию (УК),
• оставить в ПФР.

Накопительная часть пенсии — это основа завтрашнего дня. Это накопления, выплата которых будет производиться лично вам. Главным является то, что они могут быть переданы по наследству. Взносы же, которые уплачивает сегодня ваш работодатель на страховую часть пенсии, не могут быть унаследованы.

В сентябре 2013 года был внесен Законопроект «О накопительной части пенсии», где оговаривается, что с января 2015 года система управления поменяется, хоть и останется добровольной. Изменения затронут тех, кто родился после 1967 года, то есть лиц от 46 лет и моложе. Именно им и предстоит сделать выбор:

• либо направлять 6% в полном объеме в накопительную часть пенсии, сделать это можно будет, написав заявление или в НПФ, или в УК до 31 декабря 2014 года.
• либо полностью присоединять их к страховой части, возлагая ответственность за свое пенсионное будущее на государство, то есть остаться «молчуном», средства будут переведены автоматически.

Следом за Законопроектом «О накопительной части пенсии» вносится проект федерального бюджета на 2014-2016 года, который предусматривает приостановку пополнения накопительных счетов Правительством РФ. Управлять накоплениями, которые граждане передали частным УК и НПФ, будет Внешэкономбанк, сообщает РИА «Новости».

Пенсионные накопления, находящиеся под управлением частных компаний и НПФ, переданные на год во ВЭБ, позже будут возвращены обратно.

«При расчете поступления страховых взносов на обязательное пенсионное страхование в 2014 году все указанные поступления будут зачисляться в распределительную составляющую системы обязательного пенсионного страхования», - говорится в пояснительной записке к проекту федерального бюджета.

По словам замминистра финансов, взамен граждане получат достойную компенсацию. «В настоящее время рубль в страховой части дороже, чем рубль в накопительной системе», - отметил А.В. Моисеев.

В 2015-2016 году Правительство планирует «разморозить» накопительный сегмент, в связи с чем работодатель будет уплачивать взносы на накопительную часть пенсии 6% или 0% в зависимости от выбора застрахованного.

«Предлагаемые изменения позволят сделать пенсионную систему более справедливой и сбалансированной. Законопроекты предусматривают отход от уравнительного принципа при установлении пенсий», - цитирует слова руководителя Топилина М.А. пресс-служба Минтруда.

Последний Законопроект на дату написания статьи, принятый в Госдуму РФ от 19 октября 2013 гласит о том, что если вы "молчун", то есть не передавали 6% в управляющую компанию или негосударственный пенсионный фонд, то накопительная часть обнулится, а страховая будет составлять 16%.

Как выбрать оптимальный вариант?

Стоит отметить, что сегодня высчитать будущую пенсию практически невозможно. Пенсионная реформа продолжается и рассматривается целый ряд законопроектов, поэтому даже специалисты путаются в комментариях. Согласно последнему Законопроекту вопрос о выборе тарифа накопительной части пенсии отпадает (6% или 0%), следовательно, оставаться «молчуном» невыгодно, так как накопительная часть пенсии обнуляется, а страховая не изменяется.

Возникает вопрос куда же лучше перевести накопительную часть в НПФ или УК?

• надежность НПФ или УК
• предыдущая доходность управления пенсионными накоплениями
• рейтинг компании
• размер вознаграждения управляющего
• информационная прозрачность и открытость УК или фонда

Если управляющая компания или НПФ объявлена банкротом, средства клиентов будут переданы обратно в Пенсионный фонд. Важным обстоятельством является то, что негосударственный пенсионный фонд можно будет менять раз в пять лет, согласно последним разъяснениям Минфина РФ.

А как будет считаться пенсия по- новому? В соответствии с принятым поправками?

Новая пенсионная реформа так же предполагает, что права на страховую пенсию по старости будут учитываться не в абсолютных цифрах, а в пенсионных коэффициентах, то есть баллах. Данные баллы будут определяться, исходя из трудового стажа, уровня заработной платы и возраста выхода на пенсию. Итак, формула составлена таким образом, что, если продолжать работать после достижения пенсионного возраста, размер пенсии будет увеличиваться.

Пенсионный возраст пока что остается прежним: 55 лет для женщин и 60 - для мужчин. Для расчета будущей пенсии по новой формуле можно использовать калькулятор на сайте Пенсионного фонда России

в первом чтении продление заморозки накопительной пенсии россиян до 2021 года. Впервые заморозка состоялась в 2014 году и с тех пор стабильно продлевается. Сейчас Министерство финансов представить предложения по отмене накопительной части пенсии, кроме того, Минфин и ЦБ над механизмом новой накопительной системы индивидуального пенсионного капитала. Генеральный директор ВТБ Пенсионный фонд Лариса Горчаковская рассказывает, что нужно знать о тех накоплениях, которые вы могли успеть сформировать до 2014 года.

У многих россиян есть накопительная пенсия

У каждого гражданина нашей страны, который работал в период с 2002 по 2013 годы, есть накопительная пенсия. В этот период работодатель делал на неё отчисления - в размере 6% от фонда оплаты труда. Ещё 16% он направлял на страховую пенсию.

Накопительная пенсия учитывается в рублях и находится на счёте в Пенсионном фонде России (ПФР) или, если вы её туда переводили, в одном из негосударственных пенсионных фондов (НПФ). Узнать, где ваши накопления, можно несколькими способами. Самый простой и быстрый - зайти на портал госуслуг, открыть свой личный кабинет и направить электронный запрос в ПФР. Также можно лично обратиться в ПФР.

Накоплениями можно и нужно управлять

С 2014 года отчисления на накопительную пенсию не производятся. Все взносы работодателя в размере 22% идут на страховую пенсию. А сумма накопительной пенсии увеличивается только за счёт доходности, которую по итогам каждого года начисляет фонд, которому вы доверили управлять вашими накоплениями. При этом накопления граждан застрахованы Агентством по страхованию вкладов (по аналогии с банковскими вкладами). Застрахована вся сумма накоплений, кроме инвестиционного дохода, полученного после даты последней его фиксации. Инвестиционный доход фиксируется один раз в пять лет.

Управляющего можно выбирать. Такое право у вас есть один раз в год. Но не рекомендуется это делать часто - при смене управляющего чаще, чем раз в пять лет, вы теряете доходность, начисленную вам предыдущим страховщиком.

Накопительная пенсия наследуется

Пенсионные накопления наследуются. Но наследники имеют право их получить только в случае смерти застрахованного лица до выхода на пенсию.

Важно выбрать фонд

На сегодняшний день на рынке работает 36 негосударственных пенсионных фондов, которые имеют право (лицензию) работать с пенсионными накоплениями граждан. Как же выбрать страховщика?

Выбирая фонд, стоит зайти на его сайт, изучить, кто является учредителем. Также обратите внимание на рейтинг надёжности и кредитоспособности. Их публикуют рейтинговые агентства, например Эксперт РА.

Нужно посмотреть на доходность, распределённую фондом на счета своих клиентов - застрахованных лиц. Причём данные за 1 – 2 года не будут показателем. Необходимо изучать результаты на более длинном временном отрезке - 5 – 7 лет.

Очень важно чётко понимать, где и как фонд принимает документы на выплату пенсий, чтобы потом для её оформления не пришлось ехать через всю страну в единственный офис выбранного фонда. Посмотрите сервисы, предлагаемые фондом. Сюда входит наличие бесплатного круглосуточного колл-центра и онлайн-кабинета клиента, чтобы всегда была возможность узнать необходимую информацию и проверить состояние своего счёта.

Обращаться необходимо непосредственно в офис негосударственного пенсионного фонда или к его официальным партнёрам.

Две пенсии

Накопительная пенсия выплачивается при выходе на пенсию. Для её оформления необходимо обратиться с паспортом и справкой из ПФР к текущему страховщику (тому, кто управляет вашими накоплениями). Накопительная пенсия может выплачиваться пожизненно, единовременно или в течение определённого количества лет. Можно выбрать один из этих вариантов, написав заявление в НПФ. После этого накопительная пенсия будет перечисляться на вашу банковскую карту.

Варианты выплаты накопительной пенсии:

Предусмотрено несколько вариантов выплаты накопительной пенсии:

Пожизненные выплаты - накопительная пенсия выплачивается пожизненно. (При расчёте пожизненной пенсии людям, которые выходят на пенсию по возрасту, накопления делятся на 246 месяцев - получившуюся сумму человек будет получать ежемесячно до конца жизни.)

Единовременная выплата - выплачивается разово вся сумма пенсионных накоплений. Право на получение единовременной выплаты имеют в основном люди, у которых накопительная пенсия составляет не более 5% от размера страховой пенсии по старости.

Срочная пенсионная выплата - пенсионные накопления выплачиваются в течение выбранного количества лет, но не менее 10 лет. Срочная пенсионная выплата может выплачиваться людям, которые участвовали в программе государственного софинансирования пенсии, или тем, кто направлял средства материнского капитала на формирование будущей пенсии.

Российским гражданам законодательством предоставлена возможность принимать участие в увеличении своих пенсионных накоплений. В частности, они могут вложить их в инвестиционные проекты. Но в этом вопросе существует ряд нюансов, о которых необходимо знать, чтобы избежать возможных недоразумений.

Как можно использовать накопительную часть пенсии до выхода на пенсию и после него?

Если физическое лицо во время осуществления трудовой деятельности формировало накопительную часть пенсии, то оно имеет право воспользоваться средствами после выхода на заслуженный отдых. Но при этом должны быть соблюдены все условия:

• единовременная выплата в полном объеме - если сумма собранных средств составляет не менее 5 % от общего размера обязательных страховых накоплений;
• срочный перевод - сумма определяется пенсионером самостоятельно;
• пожизненные выплаты - на установленный законодательством временной промежуток, равный 246 месяцам, делится сумма накопленных средств;
• единоразовая выплата, которую получают наследники умершего пенсионера.

До наступления установленного законом пенсионного возраста можно воспользоваться накопленными средствами в следующих случаях:

• при получении застрахованным лицом инвалидности I–III группы;
• при утрате кормильца;
• отдельным категориям граждан: железнодорожникам, медицинским работникам, геологам, военнослужащим, людям, работающим в условиях Крайнего Севера.

В последнем случае граждане все равно должны достигнуть пенсионного возраста, но для них он уменьшен из-за особо тяжелых условий работы.

Важно! В 2016 году снова было внесено предложение признать пенсионные накопления частной собственностью. Согласно этой концепции, за пять лет до выхода на заслуженный отдых гражданин сможет снять 20 % сбережений, если возникнет чрезвычайное обстоятельство. Однако официально такое решение не было вынесено.

Что можно сделать с накопительной частью трудовой пенсии?

Накопительную часть пенсии российские граждане могут использовать несколькими способами. Первый
вариант заключается в том, что пенсионные накопления можно инвестировать. Для этого их нужно перевести в частный ПФ или доверить управление финансами УК ПФР.

Физические лица могут за счет добровольных взносов увеличить свои пенсионные накопления. Например, Федеральное законодательство позволяет женщинам направлять средства материнского капитала на формирование своих будущих пенсий. Также существует государственная программа софинансирования, благодаря которой граждане могут обеспечить себе безбедную старость.

Можно ли использовать на ипотеку?

Сегодня российские граждане не имеют возможности перевести пенсионные накопления в счет погашения ипотечных кредитных программ. Они могут использовать эти средства для расчетов с кредитно-финансовыми учреждениями только в том случае, если получат на руки срочные или единовременные страховые выплаты.

Внимание! В 2010 году с инициативой о предоставлении возможности людям использовать пенсионные накопления на погашение ипотек выступало Министерство труда. Но, к сожалению, это предложение так и не было реализовано на законодательном уровне.

Можно ли инвестировать ее или увеличить другим образом?

Чтобы преумножить свои пенсионные накопления, физическим лицам необходимо инвестировать средства в различные финансовые инструменты.

Гражданин должен заключить договор с частным ПФ, после чего из ПФР будут в установленный законодательством период переведены все накопления застрахованного лица. После этого частная компания начнет инвестировать деньги клиента в различные финансовые проекты. Стоит отметить, что физические лица могут как заработать хороший пассивный доход, так и не получить от инвестиций ни копейки. В этом вопросе все зависит от финансовой грамотности и дальновидности частного ПФ. Но в тоже время все средства россиян, доверивших их таким компаниям, защищаются государством. Даже в случае банкротства НПФ им будут возвращены пенсионные накопления в полном объеме.

Физические лица могут доверить свои сбережения УК ПФР, которые также будут их инвестировать в финансовые инструменты. Например, Внешэкономбанк использует консервативную стратегию управления активами своих клиентов, благодаря чему они надежно защищены от инфляции. Деньги обычно вкладываются в иностранные облигации, драгоценные металлы и акции, которые позволяют получать хоть и стабильный, но не слишком существенный доход.

Чтобы не ошибиться при выборе НПФ или УК, следует изучить такие критерии:

• надежность организации;
• рейтинг компании;
• доступность и прозрачность информации.

Внимание! Если физическое лицо откажется от участия в накопительной программе, оно может все свои средства перевести в счет страховой части пенсии. Для этого необходимо обратиться в местное отделение ПФР и написать заявление.

Ввиду частого реформирования в РФ пенсионных правоотношений многих людей интересует, можно ли снять накопительную пенсию досрочно. Поскольку в жизни случается всякое и многие люди просто не доживают до своего выхода на заслуженный послетрудовой отдых. Бывают и другие менее трагичные, но тоже весьма проблематичные ситуации. Рассмотрим, как получить пенсионное накопление досрочно.

Как распорядиться пенсионными сбережениями

Сбережения, формирующие нашу будущую пенсию, могут образовываться различными способами. В том числе инвестиционным путем. Пособие накопительного формата предусмотрено для родившихся не позже 1967 г., если они выбрали этот вариант пенсии. Из денег, перечисляемых в ПФР, 6%, можно направлять в НПФ / УК для последующего получения прибыли путем капиталовложений.

Работодатели отчисляют в ОПС 22% из зарплатного фонда. Где:

1. 6% - солидарно (на фиксированные платы);
2. 6% - на пенсионные сбережения;
3. 10% - на страховое пенсионное пособие.

Россияне могут направить сразу 16% , чтобы сформировать свою страховую пенсию. У лиц не моложе 1966 г.р. пенсионные сбережения формируются лишь путем внесения сумм по госпрограмме софинансирования и посредством перенаправления средств
МСК на накопительные выплаты.

Если будущий пенсионер трудоустроен, отчисления на ОПС направляют в СП.

Накопления возможны для мужчин 1953 - 1966 г.р. и женщин 1957 - 1966 г.р., в пользу которых в 2002 - 2004 гг. вносились деньги на накопительное пособие. С 2005 г. такие ассигнования прекращены из-за модернизации правовой системы РФ.

Рожденным не ранее 1967 г., до 31.12.2015 г. предоставлялся выбор своей вариации обеспечения в отношении сбережений:

• формировать страховой тип выплат;
• параллельно формировать накопительное и страховое пенсионное пособие.

Лицам не моложе 1966 г.р. выбирать вариант обеспечения пенсией не представляется возможным. Если человек отказывается от формирования накопительного варианта пенсии, все полученные сбережения перейдут в пользование 1-го из управляющих (НПФ или ПФР). Выплачены они будут в полном объеме при обращении лица за назначением пенсии. Застрахованные вправе распоряжаться сбережениями и выбирать, кому доверять управление ими.

Ранее правомочия будущих пенсионеров были более обширными. Но со временем правовая система вновь претерпела изменения и они были упразднены.

До 31.12.2015 г. застрахованным не старше 1967 г.р. можно было выбирать 1 из вариантов формировки их сбережений: отказ или участие в системе формирования накоплений.

1. отказавшимся участвовать в формировке накоплений, все отчисления, начисленные и уплаченные страхователем, направляются в страховую часть,
2. при участии в формировании страховые взносы по ОПС, распределяются на страховое и накопительное пенсионное пособие.

Внимание! Для ранее инвестировавших свои сбережения в НПФ, в частную или государственную Управляющую организацию, предусмотрен вариант: страховая часть 10% + накопительная часть 6%.

Для не изъявивших желание вкладывать сбережения сохранился вариант: страховая часть 16% + накопительная часть 0%.

Досрочное получение пенсионных накоплений

Ввиду того что накопительный вариант пенсии выступает платой по ОПС, назначаемой при возникновении страхового случая - просто снять его со счета нельзя.

Большинству данные платежи назначаются при достижении ими общеустановленного возраста (55 или 60 лет - соответственно) вместе с страховой. Это имеет отношение и к гражданам, получающим инвалидные выплаты. Пособие им могут установить раньше положенного срока и получить накопленные средства они смогут вместе с ней.

До достижения требуемого возраста капитал могут получить те, кому положено досрочное (льготное) пособие. Это льготники, указанные в ст. 30 и 32 ФЗ-400:

• педагоги;
• медики;
• «северяне»;
• железнодорожники;
• геологи;
• члены летных экипажей.

Если застрахованное лицо умерло

Пенсионный капитал в некоторых ситуациях могут наследовать правопреемники застрахованных. Человек вправе заблаговременно определять круг лиц, имеющих правомочия получения таких сбережений из наследственной массы.

Важно! Для определения правопреемников необходимо обратиться в заявительном порядке в ПФ (или в НПФ, если деньги в нем), указать правопреемников и передаваемые им доли.

При отсутствии такого заявления - получить сбережения могут родственники 2-х первых очередей:

• дети (включая усыновленных), законный супруг и родители;
• сестры/братья, внуки, дедушки/бабушки.

Скачать для просмотра и печати:

Деньги могут выплачиваться наследникам, если собственник умер:

• до установления ему платежей из пенсионных накоплений или до пересчета с учетом дополнительного пенсионного капитала,
• после установления ему срочных выплат. Правопреемники смогут получить невыплаченный остаток накоплений;
• после установления, но невыплаты единовременных сумм из накоплений. Их могут получить члены семьи умершего (при условии совместного проживания), и его нетрудоспособные иждивенцы (вне зависимости от совместного проживания) в 4-месячный срок со дня смерти пенсионера.

Внимание! Если пенсионеру была назначена выплата пособия (бессрочно), в случае его кончины пенсионный капитал наследникам не выплачиваются.

Вам нужна по этому вопросу? и наши юристы свяжутся с вами в ближайшее время.

При выходе застрахованного на пенсию

Россияне, у которых есть такого рода капитал, при имеющемся основании (досрочное послетрудовое пособие или по достижению требуемого возраста) могут подать заявку на установление и выплату таких накоплений в ПФР или НПФ.

Сроки выплат:

1. Единовременные платежи из накоплений происходят в 2-месячный срок со дня принятия решения об установлении данных выплат.
2. А срочные и пожизненные выплаты - в порядке, который назначен для начисления всех послетрудовых выплат в период, непревышающий 1 месяц.

Лицам, планирующим обратиться в ПФР за установлением пенсии из накоплений, будет производиться по их заявкам с назначением страхового пособия одновременно.

Ввиду чего для получения платежей из накоплений необходимо чтобы совпадало 2 обстоятельства:

• гражданин должен являться пенсионером или иметь возможность для оформления страхового пособия;
• иметь деньги на индивидуальном счете застрахованного.

Единовременные выплаты сбережений

Имеющиеся на персонифицированном счете в ПФР деньги можно получить при наступлении страхового случая, обозначенного в законе.

Единовременные платежи в полном объеме могут получать:

• нетрудоспособные 1-3 гр. и россияне, потерявшие кормильцев.

За платежами можно обращаться:

1. после назначения инвалидной пенсии или пособия по случаю утраты кормильца;
2. если на момент достижения необходимого возраста у таких лиц нет нужного страхового периода и (или) числа коэффициентов для установления возрастной пенсии.

• лицам, которым установлено госпособие, и у которых тоже нет нужного страхового периода и (или) количества коэффициентов для назначения им возрастной пенсии на момент достижения соответствующего возраста.
• россиянам, объем пособия у которых меньше 5% от величины страховой возрастной пенсии с учетом фиксированных выплат к ней. Еще это мужчины 1953-1966 г.р. и женщины 1957-1966 г.р., за которых вносились отчисления лишь в 2002-2004 гг.

Важно! В сравнении с пожизненными выплатами, досрочно их можно получить, лишь когда застрахованный умер (правопреемникам).

В других случаях они назначаются после оформления страхового или госпособия.

Все имеют право формировать будущее накопительное пенсионное обеспечение, производя отчисления на свой лицевой счет. Эти из поступлений от работодателей, личных взносов и государственного финансирования.

Кроме этого гражданину предоставляется возможность выбора страхователя. Это может быть государственный, негосударственный пенсионный фонд (НПФ) или управляющая компания (УК). Застрахованные граждане имеют право менять страхователя, но не чаще одного раза в пять лет .

Данный вид пенсии начисляется и выплачивается независимо от назначения иной пенсии. Изменение условий предоставления накопительной пенсии, норм установления и порядка ее выплаты осуществляется путем внесения изменений в настоящий Федеральный закон.

Порядок оформления накопительной пенсии

Для оформления накопительной пенсии застрахованному гражданину достаточно просто обратиться с соответствующими документами по месту формирования пенсионных накоплений. В случае сомнений, следует уточнить , где именно хранятся средства накопительной пенсии можно через местное отделение Пенсионного фонда (ПФР), через электронный портал госуслуг или через территориальный МФЦ.

Выплата средств пенсионных накоплений (единовременная, срочная, пожизненная)

• Почтой России. В почтовом отделении по месту жительства или на дому. В этом случае пенсионеру устанавливается дата получения пенсии в соответствии с установленным графиком доставки. Если пенсия не была получена в течение 6 месяцев, то ее выплата приостанавливается. Возобновление перечислений возобновится после написания заявления в Пенсионном фонде.
• В банке. Получение возможно как через кассу, так и на банковскую карту. Доставка средств на счет производится в день поступления средств от Пенсионного фонда. Снять средства можно в любое удобное время после их зачисления.
• Через организацию, занимающуюся доставкой пенсий. Получение возможно на дому, и в кассе данной организации. Условия доставки такие же, как и через почтовое отделение. Полный перечень подобных организаций можно уточнить в территориальном органе Пенсионного фонда.

При выборе способа доставки или решении о его изменении необходимо уведомить Пенсионный фонд, написав заявление письменно, либо подав заявку в электронном виде на сайте ПФР через личный кабинет.

Получать пенсию может как сам пенсионер, так и доверенное лицо при наличии оформленной соответствующим образом доверенности.